一 你知道重疾险是什么吗，确诊即赔付？
已经购买了重疾险的人肯定听过保险代理人（以下简称保代）说过这样一句话，提前给付，确诊即赔付。说的是振振有词，底气十足。但只要你稍微研究下你所购买的保险合同条款说明，你就会发现，不对，我上当了。当然这个重大疾病的条款说明是中国保险行业协会制定的，不是保险公司自己定的，所以天下乌鸦一般黑。我就举例三类重大疾病（恶性肿瘤、心血管病、脑中风，基本上占据了保险理赔的80%-90%）做一下分析，大家一看就明了。

第一，恶性肿瘤（约占重疾理赔总数的70%+）
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1） 原位癌；
（2） 相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3） 相当于Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4） 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5） TNM 分期为T1N0M0期或者更轻分期的前列腺癌；
（6） 感染艾滋病病毒或者患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
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恶性肿瘤这个在香港与大陆都是同样的意思，香港描写得更直白，就是要满足浸润和扩散才可以得到理赔，没有发生浸润的属于原位癌或者皮肤癌（属于轻度重疾）。

第三，心脏瓣膜手术
指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
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顾名思义，做完手术后拿各种资料去申请理赔。这个疾病一般有三种，内科手术、外科手术和介入手术，保险中的开胸属于外科手术，保险条款依然停留在限制于外科手术，不得不说好坑。现在医学发展了，条款却跟不上，是为了少赔点吗？

第五，脑中风后遗症
是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失
（2）语言能力或咀嚼呑咽能力完全丧失
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）。
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很明确地是，确诊180日后如果海遗留上面情况之一才符合赔付条件，脑中风是一个高发的病，但要达到重疾赔付真心难。脑中风这个病很多人得到救治后，除了昏迷数天不幸身故外，其他的经过一个月到半年左右的时间康复治疗，基本都可以完全恢复的如正常人一般，如果是这样保险公司是无法继续认定为脑中风后遗症，也就是不能理赔！
不过为了适应市场的需求，很多保险公司推出的新保险产品中，加入了轻度重疾，而在轻度重疾中，包括了轻微脑中风。有了这款轻度重疾，得了脑中风要想理赔，就变得相对容易多了。并且目前很多保险公司如果确诊属于轻度重疾，常常可以豁免以后未交保险费！
轻微脑中风：指被保险人因非意外原因实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRT）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑梗塞，在确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍。
拍片基本可以确定这个肌力分级。

看完之后，你会不会心里一凉。这个和你想的确诊即赔付一样吗？那是不是重疾险就一无是处了呢？当然也不对，经济条件允许的情况下，购买一份重疾险也是很有必要的，只不过此时你更应该关注的这款产品对于轻症赔付的说明，比如轻症赔付的种类、次数、保额，还有十分贴心的豁免等功能。经济条件一般还想要购买重疾险的朋友，可以配置一份防癌险，因为相比较而言，癌症的赔付条件没那么苛刻，而且理赔率和发病率也都很高，花很少的钱也能买到很高的保额保障。

最后阐述一下购买重疾险的一个理念。重疾险的保额绝对不是为了治病，而是作为患重大疾病之后，自身无法正常工作，填补未来的经济损失。购买重疾险前，一定要确定先配置好社保和医疗险。这才是看病报销的出处。而且一年才几百块，非常的值得！以小博大才是保险的精髓。