DRG支付改革下，健康险呈现出不同的分化趋势，百万医疗险确实受到一定冲击，重疾险受影响较小，中高端医疗险则有望成为未来趋势之一，以下是具体分析：
- 百万医疗险：一方面，其“补偿性”功能可能相对减弱。DRG/DIP改革后，医疗费用整体下降，被保险人更难突破百万医疗险通常设置的1万元免赔额限制。同时，医院基于控费压力，倾向于优先使用医保目录内药品，目录外创新药、原研药获取受限，而部分百万医疗险对目录外药品报销条件严格，影响其保障效果。另一方面，百万医疗险也有发展机遇，可能通过降价进一步明确“解决有钱治病基本需求”的定位，部分“0免赔”版本能更好地衔接医保。此外，还可能拓展保障范围，逐渐覆盖部分国际部、特效药的需求。
- 重疾险：重疾险受DRG支付改革影响较小。它属于“给付型”保险，只要符合条件，就会一次性给付赔偿金，资金使用不受医疗费用结算方式的限制，可用于支付重疾治疗中医保不报的原研药、进口药等费用，也能弥补因生病无法工作的收入损失。而且，重疾险大多采用“均衡费率”，一旦投保，每年保费固定，不像百万医疗险那样可能随年龄增长或赔付情况大幅涨价，保障更稳定。
- 中高端医疗险：中高端医疗险有成为未来趋势的潜力。它能够覆盖外购药、进口药、海外上市的新药以及公立医院国际部、高端民营医院以及海外就医等服务。在DRG改革下，医院控费可能导致普通病房医疗资源受限，而中高端医疗险可让患者享受更优质的医疗资源，避开DRG控费限制，药品与耗材报销范围更广，且无社保用药限制。不过，也有观点认为部分医院的国际部、特需部开始接受DRG试点，未来药械采购与普通部共享一个系统，可能会限制国际新药使用、缩短住院时长，影响中高端医疗险的“自由诊疗”优势。但总体来看，随着人们对高品质医疗服务需求的增加，中高端医疗险有望获得更大的发展空间。
- 百万医疗险：一方面，其“补偿性”功能可能相对减弱。DRG/DIP改革后，医疗费用整体下降，被保险人更难突破百万医疗险通常设置的1万元免赔额限制。同时，医院基于控费压力，倾向于优先使用医保目录内药品，目录外创新药、原研药获取受限，而部分百万医疗险对目录外药品报销条件严格，影响其保障效果。另一方面，百万医疗险也有发展机遇，可能通过降价进一步明确“解决有钱治病基本需求”的定位，部分“0免赔”版本能更好地衔接医保。此外，还可能拓展保障范围，逐渐覆盖部分国际部、特效药的需求。
- 重疾险：重疾险受DRG支付改革影响较小。它属于“给付型”保险，只要符合条件，就会一次性给付赔偿金，资金使用不受医疗费用结算方式的限制，可用于支付重疾治疗中医保不报的原研药、进口药等费用，也能弥补因生病无法工作的收入损失。而且，重疾险大多采用“均衡费率”，一旦投保，每年保费固定，不像百万医疗险那样可能随年龄增长或赔付情况大幅涨价，保障更稳定。
- 中高端医疗险：中高端医疗险有成为未来趋势的潜力。它能够覆盖外购药、进口药、海外上市的新药以及公立医院国际部、高端民营医院以及海外就医等服务。在DRG改革下，医院控费可能导致普通病房医疗资源受限，而中高端医疗险可让患者享受更优质的医疗资源，避开DRG控费限制，药品与耗材报销范围更广，且无社保用药限制。不过，也有观点认为部分医院的国际部、特需部开始接受DRG试点，未来药械采购与普通部共享一个系统，可能会限制国际新药使用、缩短住院时长，影响中高端医疗险的“自由诊疗”优势。但总体来看，随着人们对高品质医疗服务需求的增加，中高端医疗险有望获得更大的发展空间。
