人间的文明根据众生的福报和习气大可以分三种。
第一种文明里，众生的福报大，不贪婪，没有杀戮的习气，显化的外境中食物和资源非常丰富，不需要深度加工，人们只要按需采集就可以过上非常安逸的生活。在这种文明里不需要商人。
第二种文明里，众生的福报中等，有点贪婪，有杀生吃肉的习气，但没有人与人之间的杀戮，显化的外境中食物和资源不多不少，需要一定的加工，人们需要一定时间的协作劳动才能获得食物和生活资材。这种文明里需要商人，但没有货币，是以物易物的交易方式。
第三种文明里，众生缺乏福报，很贪婪，有杀生吃肉的习气，也有人与人之间的杀戮和战争，显化的外境中食物和资源匮乏，需要深度加工，人们需要长时间的劳动才能获得食物和生活资材。
这种文明需要更有能力的商人，也需要货币。货币是众生的贪念具象化产生之物，本身并没有价值，是用来刺激贪婪且缺乏福报的众生参与劳动的工具。
凡夫只能看到事物看得见的一面，不知道内在的根本原因，认为货币是用来交易和无限囤积的工具。
在这里，交易产生的原因是众生缺乏福报，显化的外境资源不足，不仅采集有困难，采集后还需要长时间的加工劳动，所以一个人无法采集和生产所有的消耗品，需要分工协作来提高生产效率，还要和他人交换劳动产物，这就需要货币作为中间的等价媒介来流通。
货币的无限囤积功能是因为众生很贪婪，不满足于只取所用之物和所用之量，必须大量囤积才能心安，但是资源的采集和加工都有限度，生产出来的商品还有保质期，保存还需要成本，如果换成货币就可以无限囤积。
实际上现在全世界流通的货币和银行存款的总和，其价值远远超过实际商品价值的总和。
也就是说货币的囤积带有欺骗性，如果全世界所有人把自己的所有积蓄拿来换成商品，商品会远远不足。
有了货币就可以欺骗这些贪婪众生，让他们以为自己拥有很多，实际上全世界的商品总量很有限。
——摘自《坐禅2*次世代版终极佛法》269页。