2024年是保险行业的寒冬。行业高峰期从业人员高达近千万，2024年却只剩下200万左右。如此大量的人员流失，除了萧条我想不出其他词来形容。
行业改革的寒流，不仅仅吹向了保险从业者，就连保险消费者也深受其影响。更让人无奈的是，这还远远没完，不知何时才是尽头。
我们必须认识到：保险从业人员也是‘时代的吹哨人’。他们帮你识别/转移风险、看清来自未来的讯号，用专业知识帮大家吹响预警的号角。
今天我就帮大家做个2025年的风险预警，并向仍未配置保险的朋友，衷心的做个提醒：
现在再不买保险，以后就真的买不起了！接下来我将逐条告诉大家原因。

1、新版《生命表》造成保费上涨
对保险行业了解的朋友，肯定明白《生命表》有多重要。新版《生命表》已经是第4个版本了，而它的每次改动都会给保险行业带来巨大的影响。
保险行业严格遵循大数法则，因此行业内的保费计算、准备金评估、风险评估以及产品设计，都是参照《生命表》来进行的。
新版《生命表》透露了两条关键信号：死亡率降低20%、预期寿命提高2~3岁。这也就意味着：未来养老金产品的支出会上涨。
参照历史经验，当预期寿命延长，保险公司将兑付更多的养老金，为进行风险管控，该类产品的保费上涨，就是板上钉钉的事了。

2、产品预定利率再再再再次下调
近些年，经常有人反映银行存款利率越来越低，却不知保险产品预定利率，也在快速且高频的进行着调整。
2019年9月，4.025%预定利率产品叫停
2023年7月，3.5%预定利率的产品叫停
2024年9月，3.0%预定利率的产品叫停
2025年保险行业进入‘三连降’利率调整时代
普通型产品预定利率从2.5%下调至2.0%
分红险产品预定利率从2.0%下调至1.5%
万能险产品预定利率从1.5%下调至1.0%
保险产品的预定利率也是保险产品定价的关键因素，总的来说：利率越低，储蓄险收益越低；利率越低，保障型产品更贵。
《生命表》造成年金险产品涨价，而预定利率调整，降低了储蓄险的收益，导致保障型产品未来价格将会上涨。

3、医疗险改革所引发的就医走向
国家医疗保障局发布的《医保带来的发展新增量》文章提到：国家医保局正谋划推进医保基金与商业保险同步结算，并进行相关政策支持。
去年国家医保DRG疾病分组控费，以及药品集采工作也在有条不紊的落地，这些政策方向的改革，也对医疗保险产生了不可避免的影响。
鉴于以上种种，我们可以预测未来的就医走向。以后去医院看病的，从经济条件和享受的治疗方式来划分，大致可以分为三类人：
第一类（普通人）没多少钱，主要指望医保
得病去公立医院普通部，用仿制药量大管够
第二类（小中产）有钱但不多，部分靠医保
有条件去特需部或国际部，享受更先进的治疗和护理，但也会面临院外买进口药或原研药资源等问题
第三类（有钱人）非常有钱，不指望医保
得病直接去私立医院或外资医院，治疗手段不受限制、药品不受限制，医疗水平最好，服务态度最好
综上所述，面对越来越层级分明的就医走向，配置商业保险可以帮我们提升就医体验，减轻医疗费用压力。

4、重疾险取消轻症豁免将全面落地
我在直播中讲过：目前中国重疾险在世界上都有核心竞争力。因为欧美等国家的重疾险，要么不带轻症、要么没有豁免、要么限赔付次数，要么轻症占用保额，要么赔付比例低，要么就非常贵...
唯独内地的重疾险基本上，基本上都自带轻症、自带豁免、赔付次数多、轻症独立保额、赔付比例相对较高、而且价格便宜。
而重疾险轻症豁免作为最后一块极乐净土，却进入了倒计时。因为国内多家保险公司为规避风险、降低成本，开始将轻中症豁免从重疾险责任中剔除。
这也意味着，我们以前轻松拥有的保障项目，现在要额外花钱才能拥有。就像喝了多少年免费的自来水，突然有天告诉你再喝要收费了，让人一时难适应。
如果重疾险取消轻症豁免统一落地，也就意味着：相同的责任，我们将来要花费更高的成本。

看完上述原因，你还会对未来保持乐观吗？
新版《生命表》让年金险保费上涨；预定利率调整让储蓄险收益降低、让保障型产品更贵；医疗改革所造成的就医走向已经越来越严峻；轻症豁免即将被踢出，我们要付出更高的成本。
这些年的改革，不仅让保险从业者快速流失，所有的保险产品也无一幸免，全部遭到调整。而最后将为此买单的，却是未来的保险消费者！
综合以上因素，还是这个观点：现在再不买保险，以后真的就买不起了！未来随着年龄增长、健康情况变化、保司核保越来越严，买保险就没那么轻松了。
以上这些话并不是危言耸听。相信睿智的你，也能通过一些事物的外在表现，发现未来发展的轮廓，并积极做好相应准备，以回馈这份来自未来的哨声。