攻略丨配置家庭保险方案（建议收藏）
一份合理的家庭保障核心是保障全、保额够。
保障全的意思是，保障规划能够覆盖绝大多数风险，不留风险漏洞；保额够的意思是，一旦发生风险，保障足以弥补损失。为了说清楚这两个问题，我们首先从风险聊起。
今天，就从一个保险消费者的角度，来跟大家分享：如何将一家人的保险安排得明明白白。求同存异，提出普遍适合的方案。
如何用保险，保障我们的一生？
人的一生很漫长，在讨论保险解决方案之前，我们先来看看人生中的风险都有哪些。用大白话说，就是：我们害怕发生什么？什么重大打击会对我们的家庭造成影响？
比如，得了重病，我们有没有足够的钱治病？面对高昂的医疗费，会不会束手无策？
比如，万一哪天自己不在了，孩子怎么办？父母怎么办？房贷怎么还？
总结下来，用通俗的话说，风险是可以带来损失的不确定事件。如果我们将人生风险从基础到高端，可以划分为损失性风险、支出性风险和所有性风险三类。
1、损失性风险
顾名思义，损失性风险是事件发生后会给家庭财务造成直接损失的风险，这是人生无法回避的风险，因此也叫做基础性风险。人的一生有两大事件会给我们造成损失，分别是：意外和疾病。
意外是一种外来的、突发的、非疾病的、非本意的风险事件，小到磕磕碰碰大到伤残甚至身故；疾病是人生的正常规律，无法避免，意外和疾病都可以带来医疗费用、失能和身故收入中断的损失。
损失性风险的防控对应的是人生的四大基础保障，意外保障、医疗保障、重疾保障和人寿保障
2、支出性风险
支出性风险通俗的说就是未来必须的开支够不够用的问题。一个家庭除了日常的支出，未来最大的两笔开支，一个是孩子的教育支出，一个是未来个人的养老支出。
支出性风险给人的感知并不强烈，原因是它的发生往往是在较远的未来，是重要而不紧急的，正因为如此常常也被人们所忽视。
3、所有性风险
所有性风险是富人的烦恼，主要涉及到资产的保全和财富的传承。关于如何通过保险工具来解决这些问题，我们后面再聊。
那么，我们在选择保险时，就要注意覆盖这部分的风险，选择能够弥补对应损失的保险。
保险的本质是为了帮助我们转移风险。了解这一点，再一一介绍不同险种应该关注哪些重点。
1.重疾险
怎么赔？确诊重疾，一次性赔付保额。
适合谁？几乎所有健康人群，超过55周岁建议酌情考虑。
买多少？建议至少50万保额。
保多久？建议保至终身，至少保至70周岁。
无论家里的谁得了大病，治疗费都是一笔不小的开销，将给家里的财务带来一定的压力。因此，建议全家人都尽可能配置重疾险。
比较特殊的是上了年纪的老人，首先老人可选择的产品比较少，其次可能因为健康告知等原因无法投保，即便能投保，保费也很贵，杠杆比较低。超过55周岁，建议结合预算、健康情况酌情考虑。
如果不幸确诊了重疾，重疾险可以一次性将保额赔付给我们。这笔钱的用途不限，可以用来治病，也可以用来弥补日常开销，甚至去旅游、消费、享受生活。
2.医疗险
怎么赔？报销保障范围内的医疗费用。
适合谁？需依具体情况（有身体健康要求）。
买多少？建议至少100万保额。
保多久？一般保障期限为1年，到期后再续保。
医疗险的种类很多，最适合普通人的是百万医疗险。
百万医疗险保障疾病种类不限，能够报销大额的住院费用，是社保和重疾险的有力补充。
一年几百元的保费，就能买到上百万的保额。
如果仅仅想解决大额医疗费用支出的问题，可以选择百万医疗，保费几百块，保额几百万，百万医疗是当之无愧的国民医疗。基本上可以满足中产家庭的需求。
投保时，更建议大家“保重”，此保重非彼保重，一般大多数人的家庭都会先给自己的孩子或老人先配备保单，实则不然，反而是应该先给整个家庭里的经济支柱先投保。试想如果整个家庭最能赚钱的人患了疾病或有意外发生，而后续没有经济收入然而该花的钱还是要花，如果是短期的还好、要是5年10年，钱该从何处来？
如果预算非常充足，希望获得全球最顶尖的医疗资源和就医体验，可以考虑保障更有优势的高端医疗险。毕竟现在癌症有先进的疗法，能够前往国际部、特需部看病，甚至安排境外就医，享受更优质的医疗环境与医疗服务。
3.定期寿险
怎么赔？身故以后，一次性赔付保额给家人。
适合谁？挣钱养家、上有老下有小、肩负房贷车贷的人。不适合儿童与老人。
买多少？覆盖家庭3-5年生活开支、子女教育费用、家庭负债。
保多久？建议保至退休，或孩子独立、房贷还清。
寿险其实是买给家人的。万一因疾病或意外不幸离世，情感上的损失难以避免，但财务上的损失，可以通过寿险给家人留下一笔钱，让小家庭不至于因变故而降低生活质量。
寿险可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险每年几百块或几千块，就能买到几十万至百万保额的保障，性价比高，更适合普通家庭。
终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿，还兼具财富传承的作用，保费也会高一些。
4.意外险
怎么赔？意外身故或意外伤残，一次性赔付保额；报销意外医疗费用。
适合谁？所有人。
买多少？参考寿险保额。
保多久？建议一年一买，到期续保。
一般我们说的意外险，主要指综合意外险，它的保障责任分为3大块：
1、死亡：因意外原因导致死亡时，会一次性赔付一笔钱；
2、残疾：因意外原因导致残疾时，根据伤残程度的不同，给予一次性的、金额不等的赔偿；
3、医疗费用：轻则磕碰、摔伤，重则住院卧床，因意外受伤，报销就医治疗费。
意外面前人人平等，不论年龄、不论财力，都可能会遭受意外。意外险的保费非常便宜，通常对健康也没有要求，不需要太多的决策成本，建议大家人手一份。
5.年金险
以上提到的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，这四个险种属于保险中的“基础配置”，适合绝大多数人。
年金险的不同之处在于，它属于保险中的“进阶配置”。年金险能对应的需求比较多，比如退休后需要用到养老钱、孩子读书需要用到学费，还能兼顾一定的收益。而且一些大公司的年金险传承免税就很BUG、尤其是一些大老板的最爱。
番茄建议大家在完成了四个基本险种的配置后，再考虑是否需要配置年金。
小结
番茄希望通过这篇文章，帮助大家理解家庭投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
正因为保险配置是一件“量体裁衣”的过程，如果你想根据自己的情况，搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑；或者你已经买了一些保险，想看看自己买的合不合适、查缺补漏。
一份合理的家庭保障核心是保障全、保额够。
保障全的意思是，保障规划能够覆盖绝大多数风险，不留风险漏洞；保额够的意思是，一旦发生风险，保障足以弥补损失。为了说清楚这两个问题，我们首先从风险聊起。
今天，就从一个保险消费者的角度，来跟大家分享：如何将一家人的保险安排得明明白白。求同存异，提出普遍适合的方案。
如何用保险，保障我们的一生？
人的一生很漫长，在讨论保险解决方案之前，我们先来看看人生中的风险都有哪些。用大白话说，就是：我们害怕发生什么？什么重大打击会对我们的家庭造成影响？
比如，得了重病，我们有没有足够的钱治病？面对高昂的医疗费，会不会束手无策？
比如，万一哪天自己不在了，孩子怎么办？父母怎么办？房贷怎么还？
总结下来，用通俗的话说，风险是可以带来损失的不确定事件。如果我们将人生风险从基础到高端，可以划分为损失性风险、支出性风险和所有性风险三类。
1、损失性风险
顾名思义，损失性风险是事件发生后会给家庭财务造成直接损失的风险，这是人生无法回避的风险，因此也叫做基础性风险。人的一生有两大事件会给我们造成损失，分别是：意外和疾病。
意外是一种外来的、突发的、非疾病的、非本意的风险事件，小到磕磕碰碰大到伤残甚至身故；疾病是人生的正常规律，无法避免，意外和疾病都可以带来医疗费用、失能和身故收入中断的损失。
损失性风险的防控对应的是人生的四大基础保障，意外保障、医疗保障、重疾保障和人寿保障
2、支出性风险
支出性风险通俗的说就是未来必须的开支够不够用的问题。一个家庭除了日常的支出，未来最大的两笔开支，一个是孩子的教育支出，一个是未来个人的养老支出。
支出性风险给人的感知并不强烈，原因是它的发生往往是在较远的未来，是重要而不紧急的，正因为如此常常也被人们所忽视。
3、所有性风险
所有性风险是富人的烦恼，主要涉及到资产的保全和财富的传承。关于如何通过保险工具来解决这些问题，我们后面再聊。
那么，我们在选择保险时，就要注意覆盖这部分的风险，选择能够弥补对应损失的保险。
保险的本质是为了帮助我们转移风险。了解这一点，再一一介绍不同险种应该关注哪些重点。
1.重疾险
怎么赔？确诊重疾，一次性赔付保额。
适合谁？几乎所有健康人群，超过55周岁建议酌情考虑。
买多少？建议至少50万保额。
保多久？建议保至终身，至少保至70周岁。
无论家里的谁得了大病，治疗费都是一笔不小的开销，将给家里的财务带来一定的压力。因此，建议全家人都尽可能配置重疾险。
比较特殊的是上了年纪的老人，首先老人可选择的产品比较少，其次可能因为健康告知等原因无法投保，即便能投保，保费也很贵，杠杆比较低。超过55周岁，建议结合预算、健康情况酌情考虑。
如果不幸确诊了重疾，重疾险可以一次性将保额赔付给我们。这笔钱的用途不限，可以用来治病，也可以用来弥补日常开销，甚至去旅游、消费、享受生活。
2.医疗险
怎么赔？报销保障范围内的医疗费用。
适合谁？需依具体情况（有身体健康要求）。
买多少？建议至少100万保额。
保多久？一般保障期限为1年，到期后再续保。
医疗险的种类很多，最适合普通人的是百万医疗险。
百万医疗险保障疾病种类不限，能够报销大额的住院费用，是社保和重疾险的有力补充。
一年几百元的保费，就能买到上百万的保额。
如果仅仅想解决大额医疗费用支出的问题，可以选择百万医疗，保费几百块，保额几百万，百万医疗是当之无愧的国民医疗。基本上可以满足中产家庭的需求。
投保时，更建议大家“保重”，此保重非彼保重，一般大多数人的家庭都会先给自己的孩子或老人先配备保单，实则不然，反而是应该先给整个家庭里的经济支柱先投保。试想如果整个家庭最能赚钱的人患了疾病或有意外发生，而后续没有经济收入然而该花的钱还是要花，如果是短期的还好、要是5年10年，钱该从何处来？
如果预算非常充足，希望获得全球最顶尖的医疗资源和就医体验，可以考虑保障更有优势的高端医疗险。毕竟现在癌症有先进的疗法，能够前往国际部、特需部看病，甚至安排境外就医，享受更优质的医疗环境与医疗服务。
3.定期寿险
怎么赔？身故以后，一次性赔付保额给家人。
适合谁？挣钱养家、上有老下有小、肩负房贷车贷的人。不适合儿童与老人。
买多少？覆盖家庭3-5年生活开支、子女教育费用、家庭负债。
保多久？建议保至退休，或孩子独立、房贷还清。
寿险其实是买给家人的。万一因疾病或意外不幸离世，情感上的损失难以避免，但财务上的损失，可以通过寿险给家人留下一笔钱，让小家庭不至于因变故而降低生活质量。
寿险可以分为定期寿险与终身寿险。定期寿险每年几百块或几千块，就能买到几十万至百万保额的保障，性价比高，更适合普通家庭。
终身寿险除了可以给家人一笔经济补偿，还兼具财富传承的作用，保费也会高一些。
4.意外险
怎么赔？意外身故或意外伤残，一次性赔付保额；报销意外医疗费用。
适合谁？所有人。
买多少？参考寿险保额。
保多久？建议一年一买，到期续保。
一般我们说的意外险，主要指综合意外险，它的保障责任分为3大块：
1、死亡：因意外原因导致死亡时，会一次性赔付一笔钱；
2、残疾：因意外原因导致残疾时，根据伤残程度的不同，给予一次性的、金额不等的赔偿；
3、医疗费用：轻则磕碰、摔伤，重则住院卧床，因意外受伤，报销就医治疗费。
意外面前人人平等，不论年龄、不论财力，都可能会遭受意外。意外险的保费非常便宜，通常对健康也没有要求，不需要太多的决策成本，建议大家人手一份。
5.年金险
以上提到的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，这四个险种属于保险中的“基础配置”，适合绝大多数人。
年金险的不同之处在于，它属于保险中的“进阶配置”。年金险能对应的需求比较多，比如退休后需要用到养老钱、孩子读书需要用到学费，还能兼顾一定的收益。而且一些大公司的年金险传承免税就很BUG、尤其是一些大老板的最爱。
番茄建议大家在完成了四个基本险种的配置后，再考虑是否需要配置年金。
小结
番茄希望通过这篇文章，帮助大家理解家庭投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
正因为保险配置是一件“量体裁衣”的过程，如果你想根据自己的情况，搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑；或者你已经买了一些保险，想看看自己买的合不合适、查缺补漏。
