保险知识入门科普--业务员或者客户都适合阅读

【第一讲】寿险
寿险，一般是保身故或全残的，除了合同上的免责条款不保外，其他的任何情况，不管是意外疾病，导致的身故或全残，还是自然死亡都是可以保障到的~
寿险主要是给有家庭责任的家庭成员配置的险种，分定期和终身两种，定期寿险是保障一段时间的寿险（10年、20年、30年、保到60岁、70岁不等），是一种责任险，比如孩子生活费，教育费，车贷房贷等负债，还有赡养父母等，这些责任是客观存在的，不会随着我们在与不在而消失，所以给有家庭责任的成员配置寿险用来覆盖他们身上的责任。
配置时间一般是二三十年，因为二三十年之后孩子毕业有工作了，车贷房贷等负债也还完了，一般也不需要配置寿险了~
而终身寿险的费用很高，适合那些有遗产规划需求、“不差钱”的高净值人群，用来作为遗产规划手段，可以在身故后为家人留下一笔资产，传承家庭财富~~

至于定期寿险和终身寿险，到底选哪个。之后看情况，再另外分享。

【第二讲】医疗险
医疗险是定额报销性质的险种，一般是在规定的医院且在所用的医疗费用范围内进行报销，分为普通住院医疗险，百万医疗险，小端医疗险，高端医疗险这4类，不管是哪一类医疗险，都是按照合同条款报销所用到的医疗费用的，在这里介绍一下最常见的两类医疗险，百万医疗险和普通疾病医疗险~
1.百万医疗险：解决高额医疗费用，低保费、高免赔、高保额、百分百报销是它的标志，通常几百块就可以买到100万的保额，除了1万免赔额（不赔的部分）之外，不管是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用（包括社保内外）都可以按照合同条款100%报销，这样就可以和社保作互补~
2.普通住院医疗险：解决低额医疗费用，低保费、低免赔、低保额是它的标志，使用频率相对百万医疗要高，而百万医疗险中的1万免赔额，可以用这种商业类型的医疗险抵扣，从投保出发点看，重视1万内的医疗费用才会考虑这种低额医疗险。然而，付起这份保费的人，往往都还承担得起这1万的医疗费用。当然如果是给宝宝配置购买的话，则非常实用，因为在宝宝时期，非常容易住院，而且大部分都是小病~
好的医疗险一般也不贵，30岁一年可能就几百元，和社保价格差不了太多，但能把大病医疗风险给解决了，简直不要太划算好伐！

【第三讲】重疾险
重疾险和我们平时理解的是不太一样，疾病带来的经济损失有两部分，第一是医疗费用，第二是未来的收入损失~
上面已经说到产生的医疗费可以用医疗险报销，而收入损失就需要用重疾险来解决。。所以重疾险主要是用来保失能收入损失，以及医疗险不能报销的医疗费用，为什么呢？
因为重疾险是一旦罹患合同中约定的疾病，符合赔付条件的，就可以按条款当中约定的保额赔付，比如：重疾险买了50万的保额，一旦罹患合同中约定的重疾， 就赔付50万~
而一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，如果没有好的康复，再好的治疗也基本白费。。。在治疗和康复期间，不能参加工作或者不能参与重大脑力、体力工作，意味着2-5年内收入减少或者没有收入~
但是，家庭的一切生活比如子女上学、赡养父母、还房贷等等都要继续，而几年不能工作造成的收入损失，就可以通过重疾险的保额实现的，与治疗与否、用了多少治疗费用无关，直接按购买的保额来赔付的~
所以我们要用重疾的赔付来覆盖2-5年的生活费，保障自己和家庭的生活质量，重疾险的保额需做到年收入的2-5倍，不能低于30万，最好是50万起~

有些同学会问：重疾险这么贵？而医疗险这么便宜，那我不能用医疗险来替代吗？
重疾险和医疗险是不一样的
医疗险的理赔主要是看有没有住院，医疗费用有没有达到免赔额，才不管你是疾病导致的住院还是意外导致的，也不会去管是哪种疾病导致的，主要就是针对医疗费用损失做出补偿的一种保险~
为什么会这样？主要是因为重疾险最初的设计，并不是为了补偿医疗损失的。
重疾险最初起源于国外，在国外也不叫什么重疾险，就叫收入损失保险。
那么什么情况下会导致无法工作、收入中断呢？很显然，发生重大疾病的时候会、严重的意外也会。
所以条款里面就列明了严重到会导致你至少一段时间内无法正常工作的种种情况~
这就是为什么重疾险里面规定的疾病都是癌症、肾衰竭之类的疾病，而不是我们日常的感冒发烧~
也解释了为什么明明叫重疾险，但意外导致的也可以赔，严重肢体缺失也可以赔，因为这种情况一样会导致无法正常工作，从而收入中断。
尤其注意的一点：医疗险和重疾险这类长期险不同，医疗保障期限最长也就是几年，并且市面上没有可以保证续保的医疗险，医疗险写的最多可以续保到多少岁，也是得在没停售的前提下
也就是说，未来停售了买不到了，那就无法享受保障了，这一点是长期重疾险完全不需要担心的

【第四讲】意外险
意外险，是保意外身故全残、意外伤残、意外医疗的保险。
看起来保障很多，其实拿到赔付的难度也是有的，因为一定要意外才给赔。
大家对意外险常常有一个误解，以为大多数身故都是由意外导致的。其实不然，意外导致的身故和全残，占所有身故和全残不到5%。所以，要拿到意外险的身故赔付，对于死法也是有要求的。
一般用最多的是意外险里面的“意外医疗”责任，比如走路扭伤脚了，就可以用意外医疗报销治疗费用。
注意一点，如果是一年一两千，保30年的，满期返还保费那类意外险一定要格外注意~
意外险一般价格都不高，每年200块不到就能买到50万身故保额的意外险！而有的代理人会用高保额来跟客户说：“买了意外险你就百万身价了。”这种话千万别信！他们口中的身价，是意外身故了才有身价，而且百万赔付的前提是有要求的。
而一个航空意外险保额1000万，每年的保费也就69.8元，要是宣传的话，保险业务员完全可以说每年只要69.8元就能拥有千万身价，这可信吗？这就对死法要求很高了，必须得是乘坐飞机出了意外身故才能赔这么多，其他情况的身故是不会赔的呢！

【第五讲】年金险
责任：到时间给付约定金额 （领钱）
作用：强制储蓄
特点：回本周期长、收益不高、灵活性低
年金险，本来应该是养老金
年金险设计出来是为了维持失去工作能力的人，仍然有生活费~
但保险公司为了迎合消费者的心理，慢慢地把年金包装成为所谓的教育金、婚假金、创业金.......
年金险+万能帐户，这类型是市面上最常见的，附加了万能账户就会有利息，有了利息，就会有人跟你说复利、日复利、月复利、利滚利
复利都是浮云，现在可以复利的理财方式还少吗？一切要以年化利率为准哦~~
其实它的原理是：客户交了几年保费后，按照条款约定时间进行返钱，返的钱可以领取，或约定直接进入附加万能账户中产生收益，并不是大家以为的所有钱一次性都能进入万能账户复利，而是部分返的钱按约定进入万能账户。
这类保险相对比较复杂，业务员很多也讲不明白，所以大家别光被人家广告中的数字给吸引了，多看条款才实际哦~~