年金险的意义今天我们来聊一聊年金险。
本来是计划今天写一篇关于保险公司安全性的文章，但是最近这段时间，4.025%的年金产品陆续停售成了热门话题，所以我觉得有必要先来说一说年金险。
什么是年金险？年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。这个是年金险的定义。不好理解？没关系，简单来说，如果把保险分成三类，保人的，保命的，保钱的，那年金险就属于保钱的，是只要活着就能领钱的保险。年金险有什么功能呢？主要有以下几点。
1、强制储蓄
为什么要把这点放在第一位呢？在我看来这点是最重要的一点。记得当时老师讲到这点的时候引用了一个小故事。一对夫妻年底的时候没钱买年货，妻子埋怨丈夫抽烟花钱太多，丈夫却不以为然，认为一包烟而已花不了多少钱。第二年的时候，丈夫每买一包烟，妻子就往存钱罐里存一包烟的钱，到了年底，夫妻俩把存钱罐里的一大笔钱拿出来美美的过了一个年。丈夫对此深有感触，从此戒掉了烟，妻子也不再往存钱罐里存钱，但是等到年底，夫妻俩发现又没钱买年货了。明明已经戒烟了，那这钱都花到哪里去了呢？
有种现象叫做“拿铁效应”，是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，说的是一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万美元。这种现象生活中很常见，明明计划好要存款，但今天看见个包包很漂亮，买，明天看见件裙子很漂亮，买，后天突然想吃火锅，吃。就这样，存款计划被一次次一次次的被打断了，存款计划最难的就是持之以恒，外界的诱惑实在太多了，如果资金太灵活了，很容易手一松，钱没了。其实如果这些钱不花，我们的生活品质也不会感觉有所下降，但如果把这笔钱存到一个地方，未来若干年是不能够动用的，那么在不影响我们生活的前提下不知不觉就存下了一大笔钱，这就是强制储蓄的力量。
2、安全、稳健，保本保息
这也是年金险区别于其他理财工具的一个最大的优势。单纯就收益来说，年金险的收益比不上其他理财工具，比如说基金、股票等等，但是就安全性这一点，年金险绝对可以排在第一位，这也是得益于保险公司的安全性。关于这个问题，我上一篇文章也有简单介绍过。保险公司有十大安全机制，堪称金融行业的最后一道防火墙。而基金、股票这类工具虽然短期收益很可观，但安全性却是没办法保证的，高收益就意味着高风险，如果关注这方面的朋友都知道，这两年P2P纷纷爆雷，从2018年6月至2018年7月中旬，短短50天，已有163家P2P网贷平台出现提现困难、老板跑路等问题，导致很多人的血汗钱血本无归。其实任何投资的最终目的都是保本附带增值，一味的追求高收益往往会得不偿失。年金险无疑是会保本的，传统年金险的收益也是确定的，在合同约定的时间内领取确定的收益。
3、复利增值
不同于银行存款的单利，年金险是复利计息的，简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。因为前期要扣掉各种成本费用，年金险的前期收益并不高，所以很多人会抓住这一点与一些高收益的理财产品进行比较，结论就是年金险因为收益不高不值得购买。我不这样认为，保险保险重要的是保障，保障资金的安全是最重要的，并且年金险主要看中的是长期的收益，活的越久收益越高。并且这个收益还是确定的（至少大部分是确定的），在确定的时间把确定的钱给到确定的人，这才是年金险的意义。
当然年金险也有它的缺点
首先就是资金的流动性差。买了一款年金险，意味着未来至少10年20年不能动这笔钱，如果遇到紧急情况急用钱，只能退保或者保单贷款。所以，从这个层面看，预算有限的话还是先不要考虑年金险了，先把基础保障做好，手里如果有余钱并且短期内不用的话还是可以考虑买一份年金险的。
其次就是短期收益并不高，前面也说过这个问题，所以喜欢高收益理财的人群可能对这类产品并不感冒。但如果没有合适的投资渠道，选择这个安全稳健的投资也是可以的，最起码不用忧心会亏本。
由于保监会下了批文，导致预定利率4.025%的产品陆续停售，所以近期还没停售的产品销售堪称火爆。为什么这类产品这么受欢迎？那么先来了解下什么叫做预定利率，简单来说，就是保险公司承诺给您的回报率，未来不管银行利率再怎么下调，这个利率都是不会变的。对于年金类产品，预定利率越高，相当于收益越高。既然这么好，那为什么要停售？主要还是怕未来的利率跌到负的。放眼全球，很多发达国家都是负利率时代，随着中国经济的发展，我们理由相信未来中国极有可能进入负利率时代，银行利率的逐年下调也能看出些苗头。所以在这种大背景下，4.025%的预定利率就显得尤为珍贵了。
本来是计划今天写一篇关于保险公司安全性的文章，但是最近这段时间，4.025%的年金产品陆续停售成了热门话题，所以我觉得有必要先来说一说年金险。
什么是年金险？年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。这个是年金险的定义。不好理解？没关系，简单来说，如果把保险分成三类，保人的，保命的，保钱的，那年金险就属于保钱的，是只要活着就能领钱的保险。年金险有什么功能呢？主要有以下几点。
1、强制储蓄
为什么要把这点放在第一位呢？在我看来这点是最重要的一点。记得当时老师讲到这点的时候引用了一个小故事。一对夫妻年底的时候没钱买年货，妻子埋怨丈夫抽烟花钱太多，丈夫却不以为然，认为一包烟而已花不了多少钱。第二年的时候，丈夫每买一包烟，妻子就往存钱罐里存一包烟的钱，到了年底，夫妻俩把存钱罐里的一大笔钱拿出来美美的过了一个年。丈夫对此深有感触，从此戒掉了烟，妻子也不再往存钱罐里存钱，但是等到年底，夫妻俩发现又没钱买年货了。明明已经戒烟了，那这钱都花到哪里去了呢？
有种现象叫做“拿铁效应”，是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，说的是一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万美元。这种现象生活中很常见，明明计划好要存款，但今天看见个包包很漂亮，买，明天看见件裙子很漂亮，买，后天突然想吃火锅，吃。就这样，存款计划被一次次一次次的被打断了，存款计划最难的就是持之以恒，外界的诱惑实在太多了，如果资金太灵活了，很容易手一松，钱没了。其实如果这些钱不花，我们的生活品质也不会感觉有所下降，但如果把这笔钱存到一个地方，未来若干年是不能够动用的，那么在不影响我们生活的前提下不知不觉就存下了一大笔钱，这就是强制储蓄的力量。
2、安全、稳健，保本保息
这也是年金险区别于其他理财工具的一个最大的优势。单纯就收益来说，年金险的收益比不上其他理财工具，比如说基金、股票等等，但是就安全性这一点，年金险绝对可以排在第一位，这也是得益于保险公司的安全性。关于这个问题，我上一篇文章也有简单介绍过。保险公司有十大安全机制，堪称金融行业的最后一道防火墙。而基金、股票这类工具虽然短期收益很可观，但安全性却是没办法保证的，高收益就意味着高风险，如果关注这方面的朋友都知道，这两年P2P纷纷爆雷，从2018年6月至2018年7月中旬，短短50天，已有163家P2P网贷平台出现提现困难、老板跑路等问题，导致很多人的血汗钱血本无归。其实任何投资的最终目的都是保本附带增值，一味的追求高收益往往会得不偿失。年金险无疑是会保本的，传统年金险的收益也是确定的，在合同约定的时间内领取确定的收益。
3、复利增值
不同于银行存款的单利，年金险是复利计息的，简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。因为前期要扣掉各种成本费用，年金险的前期收益并不高，所以很多人会抓住这一点与一些高收益的理财产品进行比较，结论就是年金险因为收益不高不值得购买。我不这样认为，保险保险重要的是保障，保障资金的安全是最重要的，并且年金险主要看中的是长期的收益，活的越久收益越高。并且这个收益还是确定的（至少大部分是确定的），在确定的时间把确定的钱给到确定的人，这才是年金险的意义。
当然年金险也有它的缺点
首先就是资金的流动性差。买了一款年金险，意味着未来至少10年20年不能动这笔钱，如果遇到紧急情况急用钱，只能退保或者保单贷款。所以，从这个层面看，预算有限的话还是先不要考虑年金险了，先把基础保障做好，手里如果有余钱并且短期内不用的话还是可以考虑买一份年金险的。
其次就是短期收益并不高，前面也说过这个问题，所以喜欢高收益理财的人群可能对这类产品并不感冒。但如果没有合适的投资渠道，选择这个安全稳健的投资也是可以的，最起码不用忧心会亏本。
由于保监会下了批文，导致预定利率4.025%的产品陆续停售，所以近期还没停售的产品销售堪称火爆。为什么这类产品这么受欢迎？那么先来了解下什么叫做预定利率，简单来说，就是保险公司承诺给您的回报率，未来不管银行利率再怎么下调，这个利率都是不会变的。对于年金类产品，预定利率越高，相当于收益越高。既然这么好，那为什么要停售？主要还是怕未来的利率跌到负的。放眼全球，很多发达国家都是负利率时代，随着中国经济的发展，我们理由相信未来中国极有可能进入负利率时代，银行利率的逐年下调也能看出些苗头。所以在这种大背景下，4.025%的预定利率就显得尤为珍贵了。
