今天去建行存钱，存的是惠存通，回来上网查说是理财产品，银行工作人员当时没说是理财产品。有明白的吗？

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资产新规对理财市场及投资人有什么影响？
搜狐网
2018-05-17 00:00
我国资管业务统一监管标准日前正式落地。4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布（以下简称“资管新规”）。
据相关数据统计，资管新规的出炉影响超过22万亿元的银行理财产品市场。一直以来，银行理财产品以“收益稳、风险低、又兼具一定流动性”备受稳健型投资者的青睐。而在资管新规“打破刚兑、净值化管理”等新要求下，对理财市场及投资人有什么影响？
1、银行理财将不保本，投资者部分资金或将分流
实际上，首先需要明确的是，在银行理财发展的过程中，很多产品干扰了风险资产的合理定价，通过“刚兑”将风险资产的真实价值隐藏起来，实则埋下了系统性风险发生的隐患。新规的落定，保本保收益的理财产品即将成为历史，在资管新规给定的过渡期内，也就是2020年年底之前，这类产品还可以继续发行。

理财产品的本质应是“受人之托、代人理财”。保本理财实际上是刚性兑付，这就偏离了资管产品的本质。在监管层看来，这容易抬高无风险收益率水平，干扰资金价格，不仅影响发挥市场在资源配置中的决定性作用，还弱化了市场纪律，导致一些投资者冒险投机，金融机构不尽职尽责，道德风险较为严重。对于投资者而言，也就意味着银行理财不再稳赚不赔，投资者不能再“闭着眼睛”购买理财产品，部分资金或将分流到基金、国债等

2、非标产品拉长期限，投资者可考虑开放式净值型产品
新规第十五条指出，为降低期限错配风险，金融机构应当强化资产管理产品久期管理，封闭式资产管理产品期限不得低于90天。资产管理产品直接或者间接投资于非标准化债权类资产的，非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式资产管理产品的最近一次开放日。
这意味着3个月以下的封闭式理财产品将消失。此外，银行不能再通过滚动发行超短期的理财产品并投资到长期资产当中以获取期限利差，也不能通过开放式理财产品实行期限错配。这与打破刚性兑付的措施一起，进一步限制了短期投机性的理财产品，有助于形成“良币驱逐劣币”的局面。同时，这也有利于改善金融机构和老百姓的投资习惯，引导市场更加注重长期、真实的投资机会，减弱短期的盲目投机和资产泡沫

但是，这并不意味着短期理财产品就没有了。未来金融机构将对理财产品实行净值化管理，如果要开展短期投资，投资者未来可以考虑开放式净值型产品。

3、收益计算尚待细则，投资者可能会获得“超额收益”
资管新规要求，金融机构对资管产品实行净值化管理，净值生成应当符合公允价值原则，及时反映基础资产的收益和风险，让投资者明晰风险，同时改变投资收益超额留存的做法，管理费之外的投资收益应全部给予投资者，让投资者尽享收益，并在此基础上自担风险。
现在，消费者较为习惯的是理财产品预期收益率模式，但这一收益率没有变化，并不能反映出其投资的基础资产风险，投资者更不清楚自身承担的风险大小。如果有超过预期收益率的部分，就落入了银行的口袋。未来，这一局面将被打破，超过预期收益的部分将归投资者所有。但是，这并不意味着银行理财产品的收益率就必然上升。

4、私募信托门槛提高，投资者必须达到合格投资者要求
如果想买私募、信托等风险更高的产品，就必须达到合格投资者的要求。
资产管理产品的投资者分为不特定社会公众和合格投资者两大类。资管新规将合格投资者的门槛抬升了——具有2年以上投资经历，且满足以下条件之一：家庭金融净资产不低于300万元，家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入不低于40万元。对企业和其他机构来说，要求最近1年末净资产不低于1000万元。
对于投资金额也作出了明确限制：合格投资者投资于单只固定收益类产品的金额不低于30万元，投资于单只混合类产品的金额不低于40万元，投资于单只权益类产品、单只商品及金融衍生品类产品的金额不低于100万元。同时，投资者不得使用贷款、发行债券等筹集的非自有资金投资资产管理产品。
银行资管收益