平安附加守护一生医疗保险，我做了个表，我这种算法是否正确。麻

你很理性，我也跟你分享一些理性的总结，但不是表格，是文字。

年金险的本质。年底了，开门红期间，很多公司都推销这类产品，本人拿点时间总结一下，继续把扒扒皮。一篇长文分享如下：
我先说一下年金险的“前世今生”。
上个世纪90年代，属于一个高利率的时代，或许我们80后的父母感受很深，当时我们这一帮80后还没有出道，基本都在上中学。
那个时代，银行利率维持在10%左右，甚至五年期银行利率超过了12%。很多公司的年金险回报率在8%左右，甚至超过10%，因为利率写在了合同里，随着银行利率的下降，那个时代买到这样的长期的年金险，（固定利率+刚性兑付），简直是赚大了，的确尝到了甜头……
月有阴晴圆缺，经济上的利率和汇率都也会有波动风险。经历90年代“年金险事件”，国寿、平安等知名公司巨亏，也只能忍着委屈继续经营……
这个事件，也给中国的管理层上了深深的一课，毕竟成长都需要代价的，包括一个国家和企业。
所以当下，理财年金险，再想占到保险公司的便宜，很难了。
第一， 有了前车之鉴，监管部门也有经验了。
为了防范系统性的金融风险，当下把约定利率规定到了最高4.025%。即3.5%的1.15倍的上限值。2017年下半年也约束并限制了万能险，目的也是防范金融风险，稳定金融市场秩序，打击保险领域的中短期资金的存续。利率太高，保险公司的负债就会越高，风险也就越大。
第二， 保险公司也算吃一堑长一智，现在精算师都是高学历的“人精”。
无论何种年金类的返还，已经事先彻底的精算过了。现在保险公司也学精了，虽然有“保底收益”，但是保底以上的收益是不确定的，收益分为所谓的中档、低档、高档收益，这也仅仅是承若。另外分红险，也是不确定的，少的时候可能为零。所以这也是无法推荐年金类保险的原因。（因为折合成年化收益，真的很难去计算，因为有很多不确定性的因素。）
市面上很多销售的产品，表面那么美好，更多的都是美丽的陷阱。
年金险其实本质就以下属性：
第一， 安全性。第二，收益性。第三。流动性。
1、 安全性，不再解读。
2、 收益性，10-30年的收益，也就维持在3%—4%。
3、 流动性性。
弱流动性，5-10年变现的可能只能拿回现金价值，而不是本金，言外之意，退保可能会带来损失。银行储蓄流动性很强，任何时候的变现也不会有资金损失的。
认可以上1-3点，才是选购年金险的前提！
牢记这三小句话：3%-4%的低收益率，极高安全性加极低流动性，短期内变现会亏损。
结论：
保险年金险短期内（5-10年）很难跑赢银行银行存款、国债等；
中长期（10-30年以及更长的时间）可能比银行存款、国债略高一些。
告诫：
大道至简，抓住事物的本质，不要看繁华的表面。
不占便宜，就不会吃亏（现在保险业和监管这么成熟了，想占保险公司的便宜很难了，更多的时候，消费者是为了谈小便宜而吃大亏，往往被套路了！）
附常见销售套路：
第一， 暗示其他行业不好做，甚至有煽动性，资金有风险，暗示保险收益的稳定性。引导资金注入到保险行业！
第二， 用各种复杂的收益暗示高收益，误导消费者，甚至偷换概念，从来不谈或者很少谈论“年华收益”以及“弱流动性”。
举一个偷换概念的例子：
大家经常会听到一个名词“结算利率”，有的产品结算利率高达6-8%，不要误认为这是初始本金的年化收益，完全不是那么一回事，这个“结算利率”仅仅是针对“每年返还的钱且没有支取的部分”，即留存在账户里的钱，而不是所有初始本金。因为每一个产品返还的比例不同，也不好用结算利率去衡量它的实际年化利率是否真的高。
第三，这类保险挺复杂的，不拿点心思很难弄明白，都会被美丽的外表所迷惑，人都有感性和冲动的一面，有时候我本人看了各家公司的宣传单，也会情不自禁的心动。但是心动背后，更多的是谨慎，防止掉坑里去……
结束语：
说到这里，这类保险是否适合您，我只分析，至于是否适合您，估计您心里也会有答案了。（完）

你想搭配个医疗险，无论百万医疗还是小额医疗，可以单独买，不用捆绑年金类保险或者其他吧，这不成“冤大头”了，单独买才几百元，你的购买成本真的有点大呀。理财险收益也一般，除非没有长期规划，不要碰这一类产品。

你继续交。产品保障，也是这个样子。 不交。损失一点，可以换更好的，