余额宝的本质是采用协议存款的形式把用户购买余额宝的钱化零为整存入银行，因而用户获得了比市面上银行定期存款利率高的收益。买余额宝等同于存银行。P2P的中文字义是个人与个人之间的借贷。以前的存贷关系是居民把钱存入银行，再由银行放贷给借款人；P2P则是在P2P平台上实现借款人和出借人的信息撮合，然后直接达成借贷协议。从获取收益的角度看，银行存贷和P2P借贷本质上是一样的，都是采用资金出借的方式获得收益，只是P2P的方式更加直接效率更高，尤其是对于投资者（存款者）而言，没有银行中间费用，获得的收益自然也远远高于银行存款收益。但是因为P2P借款属于个人对个人，只适合个人借贷和小型项目，试想一个总额超过1亿的P2P项目得有多少个投资者？P2P平台又是否可以承担如此大额项目的风险？因而，P2P在小额范围内才安全，至于额度小于多少才算是安全系数之内，个人借贷按照信用及还款能力有所不同，但应该控制在20万元以内比较合适，中小企业项目不应该超过100万元。