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险为你知——保险速成文
目录
01、人寿保险的本质及家庭的意义
02、保险的投入和产出
03、你与保险公司的各自属性？
04、家庭保险规划顺序
05、意外险——最便宜的保险
06、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类
07、购买寿险的注意事项
08、定期寿险VS终身寿险
09、重大疾病保险释义
10、常见重大疾病的种类
11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点
12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？
13、防癌险——有条件者的最佳补充
14、女性健康险——保险公司的包装产品
15、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？
16、如何选择缴费期更划算？
17、关于儿童保险的那些事
18、关于单身保险的那些事
19、关于家庭保险的那些事
20、关于老年保险的那些事
21、从单身到二人世界再到三口之家或四二一型家庭的保障需求变化
22、如何判断一份保险“好”与“不好”？
22、保险按需购买，同时注意节约开支——保费多少才合适？
23、保险公司的主要销售渠道
24、产销分离所带来的竞争效益

1.人寿保险的本质及家庭的意义本帖最后由 白落 于 2013-4-29 21:03 编辑
中国人的观念中，家庭占据着相对重要的地位。许多人辛苦奋斗一生就是为了家庭幸福，使家人衣食无忧。但是生活中有太多的不尽如人意，大多数意料不到的事情，比如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败等，当这些变故发生时，家庭经济就会面临巨大的财务危机。
“二次伤害”是指一个家庭受到不幸事件伤害之后，继续在财务上经受更大的打击。比如重病之下无钱就医，家庭的主要收入来源者死亡而使家产被变卖等。人寿保险就是针对这种情形应运而生的。
人寿保险对家庭的意义主要体现在：
1.小额资金防范大风险。
2.计划家庭财务。购买人寿爆险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。
3.保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。
而在家庭理财中，人们合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费从未停止过，而收入只集中在特定的时期内，现金的流入和流出，在时间上和数量上是不对称的，所以我们不会把手中的钱全部花掉，而是留出一部分，规划锁定未来。
家庭现金流模式：工作收入-支付日常开支（包括衣食住行，抚养子女和赡养老人）=净现金流（用于子女教育规划和自身养老规划）

多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚的收入，然后成家置业，给孩子良好的教育，给父母一个幸福的晚年，给自己储蓄足够的养老金，这一切都依赖于我们本身——家庭现金流入的源头一切正常。但是不争的事实每天都在上演，我们极不情愿看到的事情，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗又该如何解决？人寿保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。
所以，保险完美你的人生，最大的功用就是保障家庭现金流，保障未来生活不被风险的发生而改变，锁定你未来规划的美好一切。而保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。

2、保险的投入和产出本帖最后由 白落 于 2013-4-29 16:43 编辑
每当我问客户“您对保险的期望是什么？”的时候，客户给我的回答都包含两个层面，一是保障，二是回报——金钱上的回报，而并没有把获得的保障也当作回报的一种——《何为保障？》，如果换成我是客户，我也会这么考虑，我付出了金钱，当然期望得到金钱上的回报。
正如上一节所讲，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。
在我的另一篇帖子里，我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返还的钱也都是自己先缴给保险公司的。详细内容可查看《什么是保险的消费性》

3、你与保险公司的各自属性？本帖最后由 白落 于 2013-5-13 22:15 编辑
与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。
当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。
如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。

4、 家庭保险规划顺序本帖最后由 白落 于 2013-4-29 16:55 编辑
既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。
每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。
当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题：孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？
在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。
什么是寿险？意外险？重疾险？……它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍
简单列了下现有人寿保险公司的主要产品：
2013-4-29 16:55 上传下载附件 (80.33 KB)

5、意外险——最便宜的保险本帖最后由 白落 于 2013-5-15 14:19 编辑
意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
对于不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。附加阅读：《意外险和定期寿险的异同点》
这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因。
其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。
再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。
还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。
最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。
优质意外险产品简介
1.昆仑健康吉祥行意外伤害保障-自选型计划 1-4类职业可投保 保费：自选
①意外伤害1万-50万
②意外医疗0-20万
③意外住院津贴0-100元/天
④丧葬费用3%意外伤害保额
⑤救护车费用2%意外伤害保额
2.本品购买前，请先站内信联系本人！
平安财险吉祥人生全年意外保障计划 1-3类职业可投保 保费263.7元/年
①意外伤害20万
②意外医疗2万
③意外住院津贴50元/天
④飞机意外伤害60万
⑤轨道意外伤害30万
⑥轮船意外伤害30万
⑦汽车意外伤害3万
3.本品购买前，请先站内信联系本人！
合众人寿安心综合意外定制保障计划（D款） 1-3类职业可投保 保费：449元/年
①意外伤害50万
②意外医疗5万
③意外住院津贴50元/天
④飞机意外伤害100万
⑤轨道意外伤害30万
⑥轮船意外伤害30万
⑦汽车意外伤害30万
4.大众保险百万金领意外保障-计划一 1-2类职业可投保 年保费：820元/年
①意外伤害100万
②意外医疗5万
③意外住院津贴100元/天
④意外住院重症津贴200元/天
5.大众保险百万金领意外保障-计划二 1-2类职业可投保 年保费：1460元/年
①意外伤害200万
②意外医疗5万
③意外住院津贴100元/天
④意外住院重症津贴200元/天
6.大众保险百万金领意外保障-计划三 1-2类职业可投保 年保费：2100元/年
①意外伤害300万
②意外医疗5万
③意外住院津贴100元/天
④意外住院重症津贴200元/天
7.本品购买前，请先站内信联系本人！
华安保险交通工具意外保障计划 不限职业类别 保费：自选
⑴飞机意外伤害0-200万
⑵火车意外伤害0-50万
⑶市内公共汽车0-50万
⑷电车意外伤害0-50万
⑸出租车意外伤害0-50万
⑹长途公共汽车意外伤害0-50万
⑺地铁轻轨列车0-50万
⑻轮船意外伤害0-50万
⑼旅行社客车、机场公共汽车意外伤害0-50万
⑽私有汽车意外伤害0-50万
⑾公务汽车意外伤害0-50万

6、寿险-家庭保障的基石本帖最后由 白落 于 2013-4-29 19:14 编辑
寿险是一种死亡保险，也就是说人over了，翘辫子了，保险公司才赔钱，以弥补家庭的经济损失。很多人都不明白什么是寿险，寿险买过来做什么，代理人费了九牛二虎之力，“引经据典”，好不容易把寿险是什么样的一个东西讲明白了，但是客户一听，马上就来气，火大：呸呸呸……，真TMD晦气，我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一起死了算了。把保险代理人噎的三天说不话来。于是乎，才会有那保险到底是为己还是为她（他）的呐喊。 钱财乃身外之外，生不带来死不带走。人都没有了，还要钱做的什么？——真的不要吗？
被大家戏称为“洗脑工程”的寿险的意义与功用这里也不在这说了，我打字累，你看了也伤感。寿险是一种“家庭责任”险，给家庭安全感，为家人的生活保驾护航的，从家庭现金流的源头保障家庭的稳定，幸福。
关于寿险分类：
按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；终身，因为每个人的寿命是不确定了，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。
按性质分，可分为消费和储蓄。 消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。
引入一个小故事，不可不看——《盘子的故事》
定期（消费）寿险是个死亡险，而现在不少寿险除了死亡之外，还增加的全残责任。
下面是市面上主要的定期寿险的产品属性
以30周岁男性购买30年期100万保额定期寿险，30年缴费举例：

7、购买寿险的注意事项本帖最后由 白落 于 2013-4-29 19:19 编辑
人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容
1）不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。
2）谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。
3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还
4）现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。
5）要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。
6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

8、定期寿险vs终身寿险本帖最后由 白落 于 2013-4-29 19:29 编辑
为了配合题目，我将寿险定价原理做简化，并用通俗的方式表述出来，便于大家理解。
比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。
好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买
于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。
但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。
从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。
显然，定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。
看过前面的《盘子的故事》后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。
我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。
如30岁男性，10万两全分红险，缴20年保20年，每年4800元，而同样的定期寿险200元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？稍微列举一二。
1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。
2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。
3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。
4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。
我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。

9、重大疾病保险释义一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险又分提前给付重疾和额外给付重疾。
附加形式当然都是附加在寿险上。提前给付重疾，顾名思义，就是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。而额外给付重疾则不影响寿险保额。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。
选择是自由的，额外给付虽不会降低寿险保额，但要注意两点：（1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；（2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是要在确诊后还要活过一段时间才给，一般为30天。当身患重疾时，是最需要及时拿到钱还是等OVER后留笔钱给家人？
单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：
（1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。
（2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。
（3）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。
重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点
（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等。
（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚。
（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”。

12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？本帖最后由 白落 于 2013-4-29 19:42 编辑
社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。

13、防癌险——有条件者的最佳补充本帖最后由 白落 于 2013-4-29 19:42 编辑
我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。

14、女性健康险——保险公司的包装产品女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面
女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括
原位癌保障——购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予。
生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费
整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。