从“保险骗子”到“财富管家”，我们差的只是时间吗？真相不止一个
【注意：文章是转发的，其观点值得思考。但这里没有赞美、推销香港及其它另外保险的意思。🎥】
作者：嘿咻讲保险
我干了14年的保险，最扎心的是每次介绍自己的职业时，总有人半开玩笑的说：“哟，保险大佬来割韭菜了！”
记得去年去香港学习交流时，人家港险业务员的行业自信，是真正发自肺腑的。他们业务员可以骄傲的自我介绍：“我做的是财富管理。”——同样的保险销售，凭什么人家是精英，咱们是骗子？
说到底，不是“保险”这个舶来品本身的问题，而是咱们大陆的保险业走了一条“只复制表皮，而忽略内核”的弯路。
一、学了“营销模式”却丢了“专业内核”
1992年，友邦保险把“个人代理制”引入中国时，原本抄的是西方“精英营销”对的作业，但人家西方的代理人多是行业专家，入职门槛极高，收入也是靠自身专业服务来打造信誉招牌。
可是到了咱们这儿，直接变味成了“人海战术”：
招聘不限学历经验，培训只教话术；
考核只盯保费规模，不管服务品质；
佣金制度鼓励短期行为，卖一单是一单，和客户搞一锤子买卖
结果呢？
西方代理人比拼的是“百万圆桌会议”会员资格（全球寿险精英的最高盛会），讲究的是个人精英模式；
我们代理人比拼的是“人海战术”，比拼“谁能拉人头”，强调“变味的集体主义”——只重视量的增加，缺乏对质的重视。
同样的制度，他们筛选精英，我们堆砌人头。
二、抄作业，却忘了“土壤差异”
咱不说西方保险，就拿港险举例，为啥香港储蓄险这么受欢迎？因为它精准对接需求：
美元计价对冲汇率风险
分红机制公开透明
灵活支取支持海外教育养老
而咱们很多产品却是“闭门造车”：
某些健康险条款摞起来比字典还厚，术语绕晕老百姓
储蓄险收益吹得天花乱坠，实际兑付时扯皮拉筋
甚至出现“年金险模仿增额寿险”这种扭曲设计
2025版人身险“负面清单”新增103条禁令，其中5条直指“报行不一”。
啥是“报行不一”？意思就是保险公司报备的产品和实际销售给客户的产品根本就不是一回事儿！
三、监管一直在补课，但船大难掉头
有人说监管不作为，其实恰恰相反：
2016年建立产品备案抽查机制
2021年首发“负面清单”73条
2025年清单扩至103条，严打到精算假设层面
但为什么老百姓还是不满意？因为西方保险业用200年踩坑填坑，我们却想用几十年走完所有的路。
比如“报行合一”新规要求手续费比例必须如实报备并执行，就是因为之前保险公司的佣金战、价格战抢市场，最后成本全转嫁给消费者。
现在监管出台的“总精算师签字终身负责”制度，说明已经意识到：不把专业人员的职业生涯和产品质量绑定，就永远治不好销售误导。
四、文化差异才是根子上的难题
西方人买保险是“风险自助餐”——自己选菜自己负责
咱们老百姓买保险是“亲情大锅饭”——得为父母子女配偶考虑
这种文化差异导致：
西方保险条款冷冰冰讲规则（比如“无限告知”必须主动披露所有病史）
咱们保险需要有人情味的服务（比如许多老年人就希望业务员能上门解释）
然后呢，是不是发现一个怪异的现象：
咱们大陆保险行业其实在用西方合同条款的专业复杂性，搭配东方人情社会的推销方式，最后成了最糟糕的组合——卖时讲人情，赔时讲原则。
写在最后
其实到现在，西方保险业或者咱们香港保险，也不是完美无缺，但他们做到了两件事，咱们还没有追上：
一是把复杂交给自己，把简单留给客户；
二是把不确定性写在前面，把确定性兑现在后面。
我始终觉得，咱们学习海外不是抄产品条款，而是学人家对风险的敬畏、对契约的尊重、对专业的坚持。等我们的保险行业明白了，或许“保险=骗子”的高帽才能摘掉，或许咱们保险业务员才能说自己是“财富管理专家”。